Osobní bankrot 2026: kdo může požádat o oddlužení?

Osobní bankrot neboli oddlužení pomáhá lidem, kteří nezvládají splácet dluhy. Podívejte se, kdo může požádat, jak dlouho oddlužení trvá a jaké povinnosti musí dlužník splnit.

Osobní bankrot, správně oddlužení, může pomoci člověku, který nezvládá splácet své dluhy. Neznamená to však automatické odpuštění dluhů. Dlužník musí projít insolvenčním řízením, splnit podmínky soudu a po celou dobu jednat poctivě.

Od 1. října 2024 platí novela insolvenčního zákona. Zkrátila běžné oddlužení fyzických osob z pěti let na tři roky. Současně však zpřísnila kontrolu dlužníků a jejich skutečných možností splácet.

Co znamená osobní bankrot

Osobní bankrot je běžné označení pro oddlužení. Řídí ho zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon. Oddlužení může využít fyzická osoba, která se dostala do úpadku a splní zákonné podmínky.

Dlužník se nejčastěji dostane do úpadku tehdy, když má více věřitelů, dluhy déle než 30 dní po splatnosti a nezvládá je platit. Soud pak posuzuje, zda má dlužník reálnou šanci projít oddlužením a plnit své povinnosti.

Kdo může požádat o oddlužení

O oddlužení může požádat fyzická osoba. Může jít o nepodnikatele i podnikatele, pokud splní podmínky insolvenčního zákona. Návrh se podává k insolvenčnímu soudu.

Dlužník si návrh nemůže běžně sepsat sám. Musí ho podat prostřednictvím advokáta, notáře, soudního exekutora, insolvenčního správce nebo akreditované neziskové organizace. Akreditovaná osoba poskytuje tuto službu bezplatně. Placený zpracovatel si může účtovat zákonem omezenou odměnu. Justice.cz uvádí částku 4 840 Kč, u společného oddlužení manželů 7 260 Kč.

Jak dlouho oddlužení trvá

Běžné oddlužení fyzických osob dnes trvá tři roky. Tato změna platí pro řízení zahájená po účinnosti novely od 1. října 2024. Starší řízení se mohou řídit předchozími pravidly.

Dlužník proto musí vždy sledovat, podle jakého režimu soud jeho případ posuzuje. U starších oddlužení se mohou objevit jiné lhůty a jiné podmínky.

Kolik musí dlužník splatit

Dříve se mluvilo o hranici 30 % dluhů. Tato pevná hranice už nefunguje stejně jako dřív. Soud dnes stanovuje očekávanou míru uspokojení věřitelů podle možností konkrétního dlužníka. Posuzuje jeho příjmy, vzdělání, praxi, zdravotní stav i možnosti na trhu práce.

To neznamená, že dlužník může platit libovolně málo. Musí využívat své skutečné možnosti a nesmí se úmyslně vyhýbat práci nebo vyššímu příjmu. Insolvenční správce a soud sledují, zda dlužník plní povinnosti poctivě.

Jaké povinnosti má dlužník během oddlužení

Dlužník musí během oddlužení pracovat nebo se snažit získat odpovídající příjem. Musí hlásit změnu zaměstnání, bydliště i výši příjmů. Nesmí zatajovat peníze, majetek ani mimořádné příjmy.

Pokud získá dědictví, dar, výhru nebo jiný mimořádný příjem, musí s ním naložit podle pravidel oddlužení. Nesmí zvýhodňovat některé věřitele a nesmí si brát nové dluhy, které nezvládne splácet.

Kdy soud oddlužení nepovolí nebo zruší

Soud může návrh odmítnout nebo oddlužení nepovolit, pokud dlužník nejedná poctivě. Problém nastane také tehdy, když zatají majetek, uvede nepravdivé údaje nebo se snaží systém zneužít.

Oddlužení může soud zrušit i později. Stane se to například tehdy, když dlužník neplní splátky, nespolupracuje s insolvenčním správcem nebo porušuje povinnosti stanovené soudem.

Co se stane po splnění oddlužení

Pokud dlužník splní podmínky oddlužení, může ho soud osvobodit od placení zbylých dluhů zahrnutých do insolvence. Toto osvobození se však nevztahuje úplně na všechno.

Některé dluhy mohou zůstat i po skončení oddlužení. Typicky může jít například o výživné, některé náhrady škody nebo další závazky, které zákon z osvobození vylučuje. Dlužník by si proto měl vždy ověřit, jaké dluhy do oddlužení skutečně spadají.

Na co si dát pozor

Osobní bankrot není snadná cesta bez následků. Dlužník ztrácí část příjmů, musí snést kontrolu svého hospodaření a několik let žije pod dohledem insolvenčního správce.

Přesto může oddlužení dávat smysl člověku, který se z dluhů už nedokáže dostat běžným splácením. Nejhorší řešení bývá nečinnost. Kdo ignoruje dluhy, riskuje exekuce, další náklady a ztrátu kontroly nad vlastní situací.

Zdroje

Ministerstvo spravedlnosti ČR – novela insolvenčního zákona od 1. října 2024.
Insolvence Justice.cz – jak vstoupit do oddlužení.
Justice.cz – sepisovatelé návrhu na oddlužení.
Zákony pro lidi – zákon č. 252/2024 Sb.