Dlouho jste bydleli v různých podnájmech, ale vzhledem k jejich stále rostoucím cenám jste se rozhodli koupit vlastní byt. Jaké však máte povědomí o správném nakládání s penězi?
Než se k tomuto kroku rozhodnete, pečlivě zvažte svou finanční situaci na následující roky a důkladně si spočítejte, jak to zatíží váš rozpočet. Budete mít na splátky, i když přijdete o práci? Pořízení nového bytu totiž nezatíží vaši peněženku jen hypotéka, ale i další náklady na bydlení. Je mylné se domnívat, že po koupi budete platit už jen inkaso.
Omyl. Budete muset platit vše, co souvisí s užíváním společných prostor, správou budovy a také přispívat do fondu oprav, který každý dům musí tvořit pro případné budoucí opravy. Na domě může být také dluh, který vznikl díky předchozím úpravám.
Není nic neobvyklého, když se za užívání bytu o velikosti 50-60 m² platí 2-8 tisíc korun měsíčně (včetně dálkového topení), a to pochopitelně plus inkaso. Je tedy potřeba si spočítat, jaké vás čekají náklady až do chvíle, než budete mít vše splaceno, a porovnat je se současnými náklady. Náklady nelze samozřejmě počítat úplně přesně, protože úrokové sazby a náklady na bydlení se neustále mění. Do výpočtů také nezahrnujeme náklady na inkaso, které se v čase rovněž může měnit.
Například:
- Půjčili jste si 2 000 000 Kč na 30 let a budete splácet 7 100 Kč měsíčně, což znamená, že celkem zaplatíte asi 2 556 000 Kč.
- K tomu budete platit 4 000 Kč za užívání bytu, což za 30 let činí asi 1 440 000 Kč.
Celkově tedy za 30 let bydlení zaplatíte 3 996 000 Kč. Pokud pomineme inflaci, která ovlivní téměř všechny aspekty vašeho života, ale i váš plat, budete bydlet možná o něco dráž než při současné průměrné ceně nájmu. Při koupi vlastní nemovitosti však investujete do něčeho, co má trvalou hodnotu – pokud se dostanete do finančních potíží, můžete nemovitost prodat, čímž se dostáváte do úplně jiné situace. Peníze, které jste zaplatili za nájem, vám už nikdy nikdo nevrátí.
Pokud vám to peněženka dovolí, snižte si cenu úvěru.
Nežijte zbytečně dlouho na dluh. Místo drahé dovolené nebo zbytečně nákladného životního stylu ukládejte další peníze do investičních fondů (ne na běžný účet), které mají roční výnos vyšší než inflace (např. 1,04 %) a ideálně alespoň tolik, kolik zaplatíte na ročním úroku hypotéky. Z těchto peněz si můžete snížit celkový dluh hypotéky nebo je využít jako rezervu na horší časy.
Banky sice tvrdí něco jiného, ale nikdy nevíte kdy se vaše finanční situace změní a vy o nemovitost přijdete.
Pozor na stav kupované nemovitosti.
Při výpočtu nákladů na bydlení je nutné zohlednit i stav nemovitosti. Střechu nebo špatné rozvody elektřiny v nájemním bydlení řešit nemusíte, ale ve vlastním bytě ano. Rekonstrukce zpravidla vydrží 20-30 let, než se byt opotřebuje natolik, že bude potřebná další oprava. Pokud se budete držet při zemi a nebojíte se práce, rekonstrukce interiéru vás může stát například:
- Střecha: Kompletní rekonstrukce střechy se pohybuje v rozmezí 300 000 až 500 000 Kč za 100 m² v závislosti na použitém materiálu a složitosti práce
- Elektřina: Kompletní výměna rozvodů elektřiny pro dům o velikosti 100 m² může stát mezi 150 000 až 300 000 Kč. Tato cena zahrnuje materiál i práci a může se lišit podle lokalit a specifikací projektu
- Podlahy: Cena za pokládku podlah se pohybuje od 80 000 do 200 000 Kč za 100 m², v závislosti na druhu podlahové krytiny, jako je laminát, vinyl nebo dřevo
- WC a koupelna: Cena základního vybavení koupelny, včetně vany, umyvadla a baterií, může začínat na 50 000 Kč a může se vyšplhat výše, pokud zahrnete náklady na práci a kvalitnější materiály
- Kuchyň: Náklady na vybavení kuchyně, včetně instalace kuchyňské linky, trouby, desky a dalšího vybavení, se pohybuje kolem 100 000 až 300 000 Kč, v závislosti na kvalitě a rozsahu práce
- Zděné bytové jádro: Rekonstrukce zděného bytového jádra dnes může stát kolem 200 000 až 400 000 Kč, což zahrnuje materiály i práci
Zase jde jen o hrubý odhad a je dobré si ceny dopředu zjistit. Celkově se tedy vaše náklady na bydlení mohou zvýšit o dalších XY tisíc korun, pokud budete hodně šetrní a mnoho práce si uděláte sami.
Zůstanete-li v podnájmu a budete za tento byt 30 let platit 10 000 Kč měsíčně, za celou tuto dobu zaplatíte 3 600 000 Kč. A když z bytu jednou odejdete, tyto peníze jsou nenávratně pryč. Navíc je velmi pravděpodobné, že cena nájmu poroste s inflací a může být v budoucnu dvojnásobná.
