Správa rodinného rozpočtu a zjištění schopnosti splácet hypotéku vyžaduje pečlivé plánování, sledování výdajů a zodpovědný přístup k finančním rozhodnutím.
Vytvoření rodinného rozpočtu
Měli byste začít tím že si sepíšete všechny příjmy. Zahrňte všechny pravidelné zdroje příjmů domácnosti (platy, bonusy, vedlejší příjmy apod.).
Zapište si i všechny výdaje. Rozdělte výdaje na pevné (nájem, hypotéka, pojištění, energie) a variabilní (jídlo, oblečení, kosmetika, doprava, zábava). U těchto výdajů je výhodou, pokud je někdo sledoval dlouhodobě, protože se obvykle odvíjí o stavu zásob ve vaši lednici nebo ročním období. Nezapomeňte na jednorázové výdaje (např. dovolená, dárky).
Můžete použít nějakou aplikaci nebo tabulku pro zaznamenávání všech výdajů. Můžete si zde zaznamenat i nutné budoucí výdaje, pokud je znáte, např. generální oprava auta, střechy…
Sledování výdajů vám pomůže identifikovat, kde byste mohli ušetřit.
Rezerva na nečekané výdaje
Je důležité mít finanční rezervu na nečekané výdaje, jako jsou např. zdravotní náklady. Spousta lidí neměla při Covidu žádné rezervy. Netušili, že rezerva by měla být ideálně ve výši 3–6 měsíčních výdajů.
Chcete-li si vzít hypotéku
Porovnejte příjmy s výdaji a vytvořte si přehledy, abyste zjistili, kolik vám zůstane po zaplacení všech výdajů a zahrajte si na bankéře.
DTI (Debt-to-Income) je ukazatel vyjadřuje poměr mezi vašimi dluhy (včetně plánované hypotéky) a vaším měsíčním příjmem. DTI by měl být ideálně do 40 %.
DSTI (Debt Service-to-Income) je poměr měsíčních splátek všech úvěrů (včetně nové hypotéky) k vašim měsíčním příjmům. DSTI by měl být do 50 %.
Otestujte si finanční stabilitu
Otestujte, jak by vypadaly vaše finance v různých scénářích (např. pokles příjmů, zvýšení úrokových sazeb).
Zajistěte, že budete mít dostatečnou rezervu i po splácení hypotéky. S vlastním bydlením vám k příjmům sice přibude částka za nájemné, které nyní platíte, ale je potřeba počítat i s výdaji, které jste nyní neměli.
- rezerva na budoucí opravy domu
- vzdálenější dojíždění do práce, kroužků, za zábavou… (MHD, auto)
- nutné zahradní pomůcky, jako je např. sekačka
- vyšší náklady na vodu a energie (bazén, větší prostor, chůva)
Pravidelné přehodnocování
Pravidelně kontrolujte a aktualizujte svůj rozpočet a finanční plán, aby odpovídal vašim aktuálním potřebám a životním změnám.
Tímto postupem si zajistíte lepší kontrolu nad financemi a větší jistotu, že budete schopni hypotéku splácet.